Что делать с подушкой безопасности? Принесёт ли она пользу?

(Чтобы прослушать аудиоподкаст этой статьи, кликните на соответствующую иконку)

Когда семинар заканчивается, и подходит время вопросов и ответов, обязательно найдётся кто-то, кто задаст вопрос: «А как хранить эту подушку безопасности?» Обычный ответ – «на счётах «До востребования», желательно в Сбере, чтобы пока вы полдня стоите у них в очереди, чтобы снять деньги, у вас ещё пятьдесят раз был шанс передумать». На что всегда следует разочарованная реплика: «Там же крохотные проценты, даже инфляцию не покрывают!» Давайте сегодня разберёмся с тем, почему же подушку безопасности надо хранить именно так.

Нередко доводится наблюдать интересную метаморфозу: Сначала люди вообще ничего не знали про деньги, кроме того, что они появляются с работы, и их надо тратить в магазине. После, когда рассказываешь людям, что для финансового долголетия надо ещё думать и об инвестициях, то люди готовы сразу всё кинуть в инвестиции, даже если при этом придётся голодать. Есть такая поговорка: Из огня да в полымя. Как-то ещё на самом начале нашей деятельности по финансовой деятельности было у нас агентство фондового брокера. Мы тогда занимались преподаванием принципов торговли на фондовом рынке. Одна моя знакомая попросила тогда разместить деньги на бирже. Мы с ней обговорили, что она отдаёт деньги в обращение на год, и я имел глупость принять её деньги. Когда вкладываешь деньги на срок год и более, нет смысла смотреть на нынешнее состояние акций – надо лишь правильно диверсифицировать портфель. Я составил ей портфель, и забыл об этом. Через месяц она напомнила о себе истерикой, что ей срочно нужны деньги. Естественно, за месяц не успела отбиться даже комиссия, не говоря о том, что рынок несколько просел. Но ей нужны были деньги, и потому пришлось всё выводить. С учётом брокерской комиссии, банковской комиссии и факта, что бумаги просели на рынке – убыток был ощутим. Вывод из этой ситуации имеет прямое отношение к нашей сегодняшней теме: Если у вас нет финансовой подушки безопасности, вам не стоит думать об инвестировании, какие бы долгосрочные планы вы не строили – мало ли что может получиться не так, как вы планировали, и срочно понадобятся деньги и вам придётся терпеть ещё больше убытков. Смотря на истеричность данной особы я все убытки принял на себя, но много ли таких агентов найдёте на рынке вы? Скорее всего, эти убытки полностью будут на вас.

Финансовый резерв мы не зря сравниваем с ремнём и подушкой безопасности. Давайте присмотримся к оригиналу – к автомобильной подушке безопасности. Думаю, что вы согласитесь, многим приходила мысль, что подушка безопасности – вещь бесполезная. Например, за мои 37 лет жизни я ни разу не был в лобовом столкновении, и упаси Господи и дальше. Но говорит ли это о ненужности подушки? Одно столкновение, в каком бы возрасте оно не произошло, может быть последним. И статистика говорит, что подушка безопасности снижает риск повреждений головы на 75% и повреждений груди на 66%, при этом, в 14% случаев они спасали жизнь водителю и в 11% случаев – пассажиру. Как-то я ехал на машине мимо серьёзной аварии, где сработали подушки, и я подумал: «Вот ведь вещь эти подушки! Ты их не видишь, и не ценишь вообще, они делают машину дороже, и ведь ничего не делают в машине годами, как будто и не нужны совсем. Иногда проскакивает мысль «А работают ли они вообще?», но не дай Бог проверить на практике, работают ли они!» Так и в финансах – упаси Боже от ситуаций, когда финансовый резерв понадобится, но ещё хуже оказаться в такой ситуации, а резерва нет! Библия говорит нам «Мудрый боится и удаляется от зла, а глупый раздражителен и самонадеян», и «Благоразумный видит беду и укрывается; а неопытные идут вперед [и] наказываются». Заметьте, наказываются за что? За то, что видя беду думали себе «Меня это не коснётся», и шли вперёд! Опять же, можно ли жить без инструментов финансовой безопасности? Да, многие живут. Многие даже никогда и не слышали о том, что такое бывает (добро пожаловать на семинары! :) ).

Вернёмся к вопросу, с которого мы начали сегодняшнюю встречу: Почему подушку безопасности надо хранить на счетах, на которых доходы не покрывают даже инфляцию? Мне понравилось, как один очень известный финансовый консультант недавно объяснил это: «Подушка безопасности – это не капитал, а страховка. Правильная страховка никогда не приносит дивиденды, в идеале – она только стоит вам чего-то». Ну, про блеф, который называется «Накопительное страхование», наверно надо говорить отдельно, сейчас не будем отвлекаться, на самом деле, в идеале, страховка всегда только чего-то стоит, и (за исключением наступления страхового случая) никогда не приносит денег. Её цель лишь только в том, чтобы защитить вас в непредвиденной ситуации.

Именно поэтому, когда мы говорим про финансовый резерв, финансовую подушку безопасности, мы должны в первую очередь понимать разницу между капиталом и страховкой: Капитал позволяет делать деньги, страховка лишь защищает капитал.

Ну ладно, с маленькими процентами разобрались, а почему не держать тогда дома? Зачем такие заморочки – банк, да ещё и Сбер, с его, ставшей притчей во языцех скоростью обслуживания? Потому что вам нужен баланс: С одной стороны деньги должны быть доступны вам в любое время без потерь (поэтому счёт «До востребования»), с другой стороны – должно быть достаточно препятствий, чтобы не было соблазна в любой момент залезть «в заначку». Заметьте, подушка безопасности не срабатывает при каждом торможении, только при аварийном. Так и здесь, не каждая ситуация, что у вас нет денег должна становиться поводом для того, чтобы запускать туда руку… Пока вы пойдёте, поедете в банк, пока отстоите очередь, пока всё будете заполнять, у вас будет время более пристально присмотреться к ситуации – аварийная ли она на самом деле?

Успехов вам.